Այս հոդվածը բերված է ձեզ Bankrate-ի կողմից և ստեղծվել է In The Know-ի առևտրի թիմի կողմից: Եթե որոշեք ապրանքներ գնել ստորև նշված հղումներով, մենք կարող ենք միջնորդավճար ստանալ: Գինը և հասանելիությունը ենթակա են փոփոխման:
Յուրաքանչյուր ոք, ով պարտք է եղել, գիտի, որ դա կարող է բառացիորեն ծանրություն զգալ ձեզ վրա: Անկախ նրանից, թե ուսանողական վարկեր, թե վարկային քարտեր, պարզապես իմանալը, որ դուք զգալի գումարներ եք պարտք, կարող է իսկապես տուժել:
Բարեբախտաբար, դուք կարող եք շրջել իրավիճակը: (Այո, նույնիսկ դուք:) Հավանական է, որ դուք տեսել կամ կարդացել եք պատմություններ այն մասին, թե ինչպես են մարդիկ ընդամենը մի քանի ամիսների ընթացքում հազարավոր դոլարների պարտքեր մարել: Ես ձեզ թույլ կտամ, որ վերնագրերը դարձնում են պարզ և հեշտ թվալ (դա այդպես չէ), բայց դա իսկապես հնարավոր է: Այո, դուք ստիպված կլինեք զոհաբերությունների գնալ, լինել աներևակայելի կարգապահ և, հավանաբար, փոխեք փողի մասին ձեր մտածելակերպը, բայց այդ ամենն իրագործելի է:
Եթե դուք շատ պարտքեր եք կրում և ելք եք փնտրում, դուք ճիշտ տեղում եք: Դուք կարող եք դուրս գալ պարտքից, և ա պարտքի համախմբման վարկ մի տարբերակ է, որն արժե քննարկել: Արդյո՞ք սա բոլորի համար հարմար լուծում է, որը կաշխատի բոլորի համար: Իհարկե ոչ։ Բայց եթե ամեն ամիս դժվարանում եք հետևել բազմաթիվ տարբեր վճարումների կամ զոհվում եք տոկոսադրույքներով, շարունակեք կարդալ: Ստորև՝ Greg McBride, Bankrate-ի գլխավոր ֆինանսական վերլուծաբան , կիսում է հինգ հիմնական ցուցիչ, որոնք պետք է հիշել պարտքի համախմբման վարկերը ուսումնասիրելիս: Նրա խորհուրդները կարող են լինել հենց այն, ինչ ձեզ հարկավոր է ամեն ինչ շրջելու համար:
5 հարց, որ պետք է տալ, երբ քննարկում ենք պարտքի համախմբման վարկը
1. Ի՞նչ է պարտքի համախմբման վարկը:
Եկեք սկսենք հիմունքներից, ճիշտ է: Ինչպես անունն է հուշում, պարտքի համախմբման վարկը մի քանի վարկեր մեկ մեկի մեջ միավորելու միջոց է: Դա բավականին տարածված ծառայություն է, որն առաջարկում են շատ բանկեր և առցանց վարկատուներ:
Ձեր պարտքերի համախմբումը կարող է շատ առավելություններ ունենալ: Նախ, այն ավելի պարզ է դարձնում ամսական վճարումները: Ամեն ամիս մեկ վարկ վճարելը շատ ավելի հեշտ է, քան հետևել և վճարել բազմաթիվ վարկային քարտերի ընկերություններին և/կամ ուսանողական վարկերին:
Պարտքի համախմբման վարկը դիտարկելու ևս մեկ պատճառ: Նրանք կարող են առաջարկել ավելի բարենպաստ տոկոսադրույք: Այժմ, նախազգուշացե՛ք, սա միշտ չէ, որ այդպես է, բայց անպայման արժե ուսումնասիրել: Այս մասին ավելին` քիչ ուշ:
Ի վերջո, Մաքբրայդը բացատրում է, որ պարտքի համախմբումը կարող է բարձրացնել ձեր վարկային հաշիվը: Բազմաթիվ վարկային քարտեր ունենալը, որոնք առավելագույնս սպառված են, կարող են բացասական ազդեցություն ունենալ ձեր վարկային միավորի վրա, քանի որ ձեր վարկի օգտագործումը բարձր է: Եթե դուք տեղափոխեք այդ վարկերը միայնակ պարտքի համախմբման վարկ , ձեր ընդհանուր հասանելի վարկը կավելանա, գումարած ձեր մյուս քարտերի մնացորդները կնվազեն, քանի որ դուք օգտագործել եք վարկը դրանք մարելու համար: Այդ երկու գործոնները, ինչպես նաև ձեր պարտքի համախմբման վարկի կանոնավոր, ժամանակին վճարումները կարող են նշանակել ձեր վարկային գնահատականի լավ խթան:
2. Որո՞նք են ձեր ընթացիկ վարկի (կամ վարկերի) պայմանները:
Ինչպես ցանկացած վարկի դեպքում, կարևոր է հաշվի առնել պարտքի համախմբման վարկի պայմանները, նախքան որոշել, թե արդյոք դա ճիշտ տարբերակ է ձեզ համար: Մի բան, որին պետք է ուշադրություն դարձնել, այն է, թե որքան կտևեն վարկի վճարումները պարտքի համախմբման դեպքում: Եթե վճարումների տևողությունը ավելի երկար է, քան ձեր ընթացիկ վարկային քարտերը, ապա դուք պետք է աշխատեք նորից բանակցել այդ պայմանների շուրջ: ՄակԲրայդը զգուշացնում է, որ դուք հաստատ չեք ցանկանում գրանցվել պարտքի համախմբման համար ավելի երկարաժամկետ վարկի համար, քան ձեր ներկայիսը:
3. Որքա՞ն է ձեր ընթացիկ վարկի տոկոսադրույքը:
Խանութների վարկային քարտերն ունեն տխրահռչակ բարձր տոկոսադրույքներ: Մենք խոսում ենք որոշ դեպքերում ավելի քան 20% -ի մասին: Եթե դուք այս ձևով մեծ պարտք եք կրում, ապա պարտքի համախմբման վարկը կարող է ճիշտ լինել ձեզ համար, պարզապես ժամանակի ընթացքում ձեր վճարած տոկոսների ընդհանուր գումարը նվազեցնելու համար: Ձեր տարբերակները վերանայելիս միշտ ստուգեք տոկոսադրույքը a պարտքի համախմբման վարկ . Եթե այն ավելի ցածր է (նույնիսկ մի փոքր) ձեր ընթացիկ պարտքերի տոկոսադրույքից, սա կարող է լավ քայլ լինել ձեզ համար: Այդ փոքր տոկոսադրույքների վճարումները, իրոք, ժամանակի ընթացքում ավելանում են, և չէ՞ք նախընտրում, որ այդ գումարը լինի ձեր բանկային հաշվին:
Եթե ձեր պարտքը ուսանողական վարկ է, ապա, ցավոք, դուք չեք ստանա տոկոսադրույքների ընդմիջում պարտքի համախմբման վարկով: Ըստ McBride-ի, պարտքի համախմբման վարկը կունենա տոկոսադրույք, որը պարզապես ձեր բոլոր ընթացիկ ուսանողական վարկերի միջինն է: Ասել է թե, եթե ուսանողական վարկի բազմաթիվ վճարումները ձեզ համար ցավ են, դրանց համախմբումը կարող է թեթևացնել այդ բեռը:
4. Ձեզ կհաստատե՞ն պարտքի համախմբման վարկի համար:
Պարտքի համախմբման վարկը նման է ցանկացած այլ վարկի. դուք դեռ պետք է հաստատվեք դրա համար: (Ոչ, պարզապես մեծ պարտք ունենալը չի նշանակում, որ դուք որակավորում եք:) Հաշվի առնելով դա, դուք կցանկանաք մտածել, թե արդյոք լավ թեկնածու եք այս տեսակի վարկի համար: Ո՞րն է ձեր վարկային միավորը: Ո՞րն է ձեր պարտքի հարաբերակցությունը կամ ձեր ամսական եկամտի չափը, որն ուղղվում է վարկի վճարմանը: Ունե՞ք որևէ գրավ, որը կարող եք առաջարկել վարկատուին, ինչպես տունը կամ այլ գույքը: Սրանք բոլոր գործոններն են, որոնք վարկատուները հաշվի կառնեն, երբ որոշեն, թե արդյոք ձեզ կհաստատեն պարտքի համախմբման վարկը:
Եթե ձեր վարկային միավորը մեծ չէ կամ ձեր պարտքի հարաբերակցությունը բարձր է, լիովին մի հուսահատվեք: Պարտքի համախմբման վարկը դեռ կարող է արժե ուսումնասիրել, քանի որ որոշ վարկատուներ ավելի ճկուն են, քան մյուսները: Ասել է թե՝ դուք կարող եք ստիպված լինել մի քանի զիջումների գնալ՝ կախված ձեր իրավիճակից: Եթե դուք այնքան էլ ուժեղ թեկնածու չեք, որոշ վարկատուներ կարող են հաստատել ձեր պարտքի համախմբման վարկը, բայց ոչ թե ձեզ գումար տալ ձեր մնացած պարտքերը մարելու համար, նրանք կարող են պայմանավորել, որ նրանք ուղղակիորեն վճարեն մյուս պարտատերերին: Ի վերջո, նրանք պետք է վստահեն, որ դուք իրականում պատրաստվում եք գումարն օգտագործել իր նպատակային նպատակի համար, ինչպես նաև, որ դուք կվերադարձնեք դրանք: Ինչը տանում է դեպի վերջնական կետ…
5. Իսկապե՞ս պատրաստ եք փոխվել:
Ըստ Մաքբրայդի, սա, թերևս, ամենակարևոր նկատառումն է: Մտածեք, թե ինչպես եք կուտակել ձեր ունեցած պարտքը։ Եթե աշխատանքի կորուստը կամ բժշկական շտապ օգնությունը ձեզ պարտքերի մեջ է գցել, ապա, ամենայն հավանականությամբ, կվերադառնաք ուղու վրա, երբ այդ հարցերը լուծվեն: Եթե, այնուամենայնիվ, անլուրջ ծախսերը և ձեր հնարավորություններից դուրս ապրելն է պատճառը, որ դուք խորը պարտքերի մեջ եք, դուք պետք է նախ անդրադառնաք դրան: Ինչպես բացատրում է ՄակԲրայդը, դուք պարզապես չեք ցանկանում տեղափոխել բազկաթոռներ, կամ այլ կերպ ասած՝ պարտքը մի վարկատուից մյուսը տեղափոխել: Այո, պարտքի համախմբման վարկի նպատակն է հեշտացնել ձեր պարտքի մարումը, բայց հաջողության հիմնական գործոնը իրականում ձեր պարտքի մարումն է: Ամենավատ բանը, որ դուք կարող եք անել, պարտքի համախմբման վարկ օգտագործելն է՝ ձեր այլ վարկային գծերը ազատելու համար, պարզապես դրանք նորից գործարկելու համար: Նախքան պարտքի համախմբման վարկին անցնելը, երկար մտածեք այն մասին, թե արդյոք պատրաստ եք իրականում կռանալ և սկսել ինքներդ ձեզ դուրս հանել պարտքերը: Դա տեղի չի ունենա մեկ գիշերվա ընթացքում, և դա անպայման կնշանակի ավելի քիչ շքեղ նախաճաշեր ընկերների հետ և նոր հագուստներ յուրաքանչյուր սեզոնում, բայց միշտ հետևեք ձեր վերջնական նպատակին: Երբ դուք երկար տարիներ ապրել եք պարտքերի մեջ թաղված, այդ ծանրությունից ազատվելը ձեզ իսկապես կստիպի ձեզ զգալ, որ կարող եք ամեն ինչ անել:
